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近日，北上廣深等一線城市相繼嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市現(xiàn)象，多家銀行要求違規(guī)者提前還本付息。這是繼“三道紅線”以及房地產(chǎn)貸款集中度管理制度后，金融監(jiān)管部門(mén)落實(shí)“房住不炒”政策的再一重要舉措。

今年以來(lái)，各地相繼出臺(tái)房地產(chǎn)健康發(fā)展調(diào)控政策，增加供應(yīng)調(diào)控需求，加強(qiáng)監(jiān)管。特別是在銀行信貸資金整體較寬裕的環(huán)境下，堵住了經(jīng)營(yíng)貸等信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的渠道，有效抑制樓市非理性發(fā)展。

何為經(jīng)營(yíng)貸？

經(jīng)營(yíng)貸顧是以中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶(hù)為服務(wù)對(duì)象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過(guò)房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業(yè)或個(gè)體戶(hù)的經(jīng)營(yíng)需要。

國(guó)家為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，幫助企業(yè)解決融資難等問(wèn)題，特別是疫情發(fā)生以來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受到重創(chuàng)，資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，為幫助企業(yè)解決難題，國(guó)家下放了不少資金用于扶持企業(yè)發(fā)展。據(jù)悉，這類(lèi)資金一般利率較低，年限也相對(duì)較長(zhǎng)。

經(jīng)營(yíng)貸初衷是好的，但卻被部分購(gòu)房者鉆了空子。部分經(jīng)營(yíng)貸利率低至3.6%-3.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期的房貸利率。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的2021年3月份中國(guó)房貸市場(chǎng)報(bào)告，全國(guó)重點(diǎn)城市的房貸利率整體水平進(jìn)一步上漲。2021年3月份，全國(guó)首套房貸款平均利率為5.28%；二套房貸款平均利率為5.57%。

除了利率低外，辦理程序簡(jiǎn)單也成為經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的重要原因。記者了解到，只需注冊(cè)一個(gè)公司，公司法人利用企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照同時(shí)將房產(chǎn)抵押，就可辦理經(jīng)營(yíng)貸，經(jīng)營(yíng)貸款項(xiàng)即打入三方賬戶(hù)，客戶(hù)在三方見(jiàn)證下進(jìn)行提現(xiàn)用于購(gòu)房。值得一提的是，即使名下沒(méi)有注冊(cè)公司，中介仍有辦法幫助辦理經(jīng)營(yíng)貸。

“目前，全國(guó)樓市的運(yùn)行態(tài)勢(shì)和2015年、2016年類(lèi)似，從深滬一線城市，蔓延到廣州、北京以及其他熱點(diǎn)二線城市，都市圈的熱度明顯回升。不控制做經(jīng)營(yíng)貸的資金流向?qū)⒖赡苤颇Ｊ叫乱惠喤菽呐噬?。?yán)打經(jīng)營(yíng)貸和資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，將是今年房地產(chǎn)調(diào)控的主要工作，這關(guān)系到今年的樓市能否穩(wěn)定下來(lái)。”廣東省住房政策研究中心首席研究李宇嘉表示。

各地相關(guān)部門(mén)相繼“亮劍”

北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部2月10日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），旨在圍堵個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被違規(guī)挪用至房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為。

《通知》要求銀行加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，此外，針對(duì)長(zhǎng)期以來(lái)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等亂象中借款人違規(guī)成本過(guò)低、守信意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題，《通知》強(qiáng)調(diào)完善合同約束機(jī)制，要求銀行簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合同時(shí)，應(yīng)設(shè)定針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等各類(lèi)不誠(chéng)信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。

3月3日，杭州市發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的通知》，新政同樣提出嚴(yán)格防范經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師陳霄對(duì)記者表示，杭州此次新政重點(diǎn)提及此項(xiàng)內(nèi)容，有利于減少投機(jī)炒房行為，對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫起到一定作用，同時(shí)也呼應(yīng)了此前央行出臺(tái)的房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，對(duì)于資金違規(guī)流入房地產(chǎn)加強(qiáng)監(jiān)管，體現(xiàn)了政府對(duì)于促使資金脫虛向?qū)嵉臎Q心。

3月19日，北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)向各會(huì)員銀行發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理工作的倡議書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《倡議書(shū)》）。《倡議書(shū)》主要從完善貸款合同約束懲戒條款、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)管理、防范輿情聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育等方面向會(huì)員銀行提出倡議，防范套取銀行信貸資金以及挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為。

北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示，近期北京房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一些投機(jī)炒房苗頭，金融監(jiān)管部門(mén)主動(dòng)出擊、密集亮劍，嚴(yán)密防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。《倡議書(shū)》的發(fā)出主要是為配合《通知》落實(shí)執(zhí)行以及監(jiān)管部門(mén)近期開(kāi)展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作。

有效抑制樓市過(guò)熱

自監(jiān)管部門(mén)要求商業(yè)銀行嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸，據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣州銀保監(jiān)局涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額約為2.77億元，目前以責(zé)令銀行限期整改并對(duì)有關(guān)部門(mén)進(jìn)行處罰；深圳通報(bào)顯示，已責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)等還要求自查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，嚴(yán)厲打擊房地產(chǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)行為。

“監(jiān)管部門(mén)對(duì)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸流入樓市嚴(yán)查，體現(xiàn)了對(duì)房地產(chǎn)金融的強(qiáng)管控信號(hào)，”易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此舉將有效降低違規(guī)炒房者操作空間，讓貸款回歸本質(zhì)，抑制樓市非理性發(fā)展。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局顯示，2月份70城新建商品住宅房?jī)r(jià)指數(shù)來(lái)看，一線城市新建商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格環(huán)比上漲0.5%，漲幅比上月回落0.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，北京價(jià)格較上月擴(kuò)大0.2個(gè)百分點(diǎn)；深圳較上月回落0.2個(gè)百分點(diǎn)，主要是原因是深圳1月份以來(lái)不斷加碼調(diào)控為樓市降溫，市場(chǎng)熱度有所回落。二線城市新建商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格環(huán)比上漲0.4%，漲幅與上月相同。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)此表示，整體來(lái)看，2月份受到多地政府“就地過(guò)年”號(hào)召以及多數(shù)售樓處春節(jié)期間“不打烊”影響，加之政策下的恐慌情緒蔓延，熱點(diǎn)城市市場(chǎng)熱度走高，但是隨著多城加碼調(diào)控，信貸政策收緊等影響下，后期市場(chǎng)熱度或?qū)⒅饾u回落，房?jī)r(jià)漲幅或?qū)⑹照?br/>

來(lái)源：中國(guó)工商時(shí)報(bào)