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導(dǎo)語：此舉對于資金應(yīng)用端亂象，如影子銀行死灰復(fù)燃、類銀行（小貸公司、擔(dān)保機構(gòu)等）泛濫、銀行資金對接信托等通道，也將得到一定控制，因此對房地產(chǎn)市場形成利空。

就在多國央行宣布加息之際，我國銀行存款端迎來不一樣的操作。

6月21日，我國市場利率定價自律機制公告顯示，優(yōu)化存款利率自律上限確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點確定。

這意味著涉及全國百姓規(guī)模高達(dá)170萬億元的存款，將啟動另一套定價模式。

“這次調(diào)整是全國銀行業(yè)機構(gòu)統(tǒng)一改革。6月上旬監(jiān)管部門就曾召開過會議，口頭傳達(dá)了調(diào)整存款利率事項，并要求6月21日要做好利率更新工作,所以我們早就做好了準(zhǔn)備。”一位國有大行人士對記者表示。

“這次改革與壓制銀行高息攬儲一脈相承，直接控制住了銀行直接浮到1.5倍基準(zhǔn)利率的非理性攬儲。同時，對于資金應(yīng)用端亂象，如影子銀行死灰復(fù)燃、類銀行（小貸公司、擔(dān)保機構(gòu)等）泛濫、銀行資金對接信托等通道，也將得到一定控制，因此對房地產(chǎn)市場形成利空。” 廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示。

銀行存款利率有何變化？

為何做出調(diào)整？

市場利率定價自律機制方面表示，按照存款基準(zhǔn)利率倍數(shù)確定的利率上限，存在明顯杠桿效應(yīng)。由于長期存款基準(zhǔn)利率較高，執(zhí)行利率也明顯偏高，扭曲了存款的期限結(jié)構(gòu)。特別是個別金融機構(gòu)利用長期存款利率較高問題，通過多種不規(guī)范的所謂“創(chuàng)新產(chǎn)品”吸收長期存款。其他銀行為穩(wěn)定存款來源，被動抬高存款利率攬儲，推升整體負(fù)債成本，出現(xiàn)了存款市場由壞銀行定價的問題，不利于存款市場有序競爭。

此次調(diào)整后，銀行存款利率究竟有何變化？

市場利率定價自律機制回應(yīng)稱，新的存款利率自律上限實施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率自律上限有所上升，一年以上長端利率自律上限有所下降。同時，各金融機構(gòu)仍可在自律上限之內(nèi)，與存款人自主協(xié)商確定存款實際執(zhí)行利率，存款實際執(zhí)行利率并不一定會有大的變化。

此次存款利率自律上限調(diào)整，不同于一般意義上的央行降息，但的確能起到“降息”效果。

銀河證券依據(jù)當(dāng)前基準(zhǔn)利率測算得出，新規(guī)后國有銀行定價上限普遍下調(diào)，活期存款、1年期、2年期、3年期定期存款利率上行分別為0.45%、2%、2.6%和3.25%，較新規(guī)前分別下降4個、10個、34個以及60個基點；股份行和城農(nóng)商的活期存款和1年期定期存款受新規(guī)影響不大，利率上限分別為0.55%和2.25%，較新規(guī)前上升3個基點和0個基點，2年期、3年期定期存款利率上限分別為2.85%和3.5%，較新規(guī)前下降30個基點和63個基點。

可見，新規(guī)對中長期存款利率影響最大。截至2020年末，國有行、股份行、城商行和農(nóng)商行中長期存款占比分別為18.68%、18.54%、22.70%和38.81%。也就是說，此次利率調(diào)整后，預(yù)計農(nóng)商行這類中長期貸款占比較多的銀行，資金成本下行受益越大。

從銀行執(zhí)行情況看，存款端利率調(diào)整已陸續(xù)落地。

中國房地產(chǎn)報記者采訪發(fā)現(xiàn)，自6月21日起，已有多家銀行明確下調(diào)兩年期及三年期大額存單產(chǎn)品利率，尤其是利率最高的3年期定存產(chǎn)品利率，由最高4.125%降至最高3.5%，這意味著“高息”存款產(chǎn)品正陸續(xù)“消失”；半年期及一年期大額存單利率則多維持不變，部分銀行有小幅上調(diào)。

影響有多大？

多位業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，定價方式調(diào)整意在限制高息攬儲行為，降低銀行負(fù)債成本，緩解銀行息差壓力，為實際貸款利率下行騰挪更大空間。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，長期來看，優(yōu)化存款利率定價機制為推動利率市場化改革創(chuàng)造條件；另一方面，修正目前長短期存款利率不合理情況，適度推動長端存款利率下行，降低整個銀行業(yè)資金成本，進(jìn)而降低整個貸款的資金成本，尤其中長期貸款資金成本，更好地服務(wù)支持實體經(jīng)濟。

高息存款正是銀行成本壓力重要來源之一。數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國銀行業(yè)大約67%的資金來自存款，大銀行一般存款占負(fù)債比重達(dá)81%，高于銀行業(yè)整體水平14個百分點。目前我國銀行整體計息負(fù)債成本率大約2.2%-2.5%，明顯高于一年期存款基準(zhǔn)利率的1.4倍

“銀行負(fù)債利率上升有兩個結(jié)果，一是直接沖擊到金融給實體經(jīng)濟‘降成本’，二是引發(fā)銀行在資產(chǎn)端一系列亂象?！睆V東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示。

為了給實體經(jīng)濟“降利率”，2019年8月份我國貸款定價機制轉(zhuǎn)向LPR。在2020年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，央行貨幣政策司司長孫國峰表示，2020年金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利1.5萬億元，其中，LPR改革引導(dǎo)貸款利率下降讓利5900億元，占比接近40%。但銀行的資金成本并未下降。

李宇嘉分析稱，部分銀行因為過度吸儲導(dǎo)致資金成本攀升，自然愿意給實體經(jīng)濟讓利的動力小了。同時，銀行資金開始向信托、資管、基金子公司等影子銀行、小貸和擔(dān)保等零售渠道走，目的就是拔高貸款利率。這些資金為了繞過監(jiān)管，做一些更加賺錢業(yè)務(wù)，比如輸血給房地產(chǎn)企業(yè)。開發(fā)商“前融”資金多數(shù)來自信托、私募，這兩個渠道本身就是對接銀行資金和開發(fā)商融資的渠道；贖樓時從一些小貸、擔(dān)保公司做過橋融資，把按揭置換為“經(jīng)營貸”，這些資金也是從銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化來的。

6月1日，銀保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任劉忠瑞在介紹“房地產(chǎn)貸款集中度管理制度”實施情況時指出，一些地方中小銀行利用大型銀行退出時機，爭搶房地產(chǎn)貸款市場份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。銀保監(jiān)會高度重視這一問題，對新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。對限期整改不到位的，我們將進(jìn)一步采取更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。

此次調(diào)整以后，各大銀行二級機構(gòu)（省分行、城市行）在存款利率上定價權(quán)、產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)，將全部上收，或由總行授權(quán)。


本文來源：中國房地產(chǎn)網(wǎng)